【非法吸金詐騙怎麼辦？】律師解析《銀行法》違法收受存款的風險與辯護重點
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在台灣，非法吸金案件屢見不鮮，行銷話術五花八門，例如「保證還本、月月配息」、「高利投資、零風險」等，讓許多原本保守的投資人誤信不實廣告而投入資金，最終卻面臨血本無歸的下場。不少招攬者在不知情下也捲入犯罪，被檢察官以違反《銀行法》起訴，甚至面臨重刑。
➙本篇文章將從法律角度出發，協助您釐清違法吸金的常見型態、法律責任，以及可能的辯護方向。
一、什麼是違法吸金？為何會被依《銀行法》起訴？
根據《銀行法》，「吸收存款」屬於國家特許行業，一般企業、個人若未經許可就向不特定人收取資金，即可能構成違法。
常見違法吸金的型態包括：1、用「投資礦產、不動產、虛擬貨幣」為名吸金
2、以「保證還本、高報酬」為誘因招攬他人入會
3、利用合會制度偽裝集資，實為高利誘騙
4、老鼠會或金字塔結構，拉人頭給獎金
二、《銀行法》規範與刑責重點
♦ 第29條：非銀行不得吸收存款
➟禁止非銀行業者經營收受存款、信託資金、辦理外匯等業務。
♦ 第125條：違法吸金的刑責
➟違反前條規定者，處3年以上、10年以下徒刑，並科1千萬至2億元罰金。
➟若吸金金額達新台幣1億元以上，則處7年以上徒刑，並科2,500萬至5億元罰金。
三、實務如何認定違法收受存款？
法院會從以下面向進行判斷：
1、是否向「不特定多數人」收款？
➙經常透過廣告、說明會、社群媒體大規模招攬
➙投資人來源不限特定人脈，採「來者不拒」方式加入
➙使用推薦獎金、分潤制度誘使轉介
2、是否有「保證還本」或「報酬顯不相當」？
➙承諾報酬遠高於銀行定存利率（如年息20%、30%等）
➙投資模式不具實質業務，單靠新資金支付舊利息
3、是否構成「準收受存款」？
➙即使不是名為「存款」，若以借款、投資、入股等名義吸金，並給予高額紅利、股息、佣金，也屬違法。
四、常見高風險模式與吸金手法
老鼠會／金字塔式傳銷結構
➙假合會掩飾吸金：例如未進行出標流程、每月固定高利息
➙虛擬幣／外匯／黃金投資平台：帳面報酬豐厚但無實質交易
➙境外公司名義投資：如聲稱為香港、越南等地合法機構，在台卻無營業執照
五、犯罪所得怎麼算？為何返還也無法減輕責任？
根據法院實務，所有受害者投入的本金（即使已部分返還）皆會計入犯罪所得總額。一旦總吸金金額達到新台幣一億元以上，即構成加重刑責。
★此外，吸金所承諾的報酬、支付佣金、管銷開支等，均不被認為是合法成本，無法扣除。
六、我是被害人還是被告？招攬他人投資會有責任嗎？
在實務上，若您：
1、本身也投入大筆資金、未獲報酬
2、僅介紹親友加入，未從中牟利
3、對整體資金用途與結構並不知情
➙律師可協助爭取認定為善意參與者，降低刑責。但若您實際協助招募不特定大眾、收取回饋、管理資金，就可能被認定為共同正犯或幫助犯。
七、如何辯護？我們的建議
謙聖國際法律事務所辦理多件違法吸金、銀行法案件，累積豐富辯護經驗。我們通常從以下策略入手：
1、爭取從屬參與、非主導者身份定位
2、主張未參與報酬分配、未獲不法利益
3、分析個案是否屬於民事投資糾紛、排除故意犯意
4、強調未擴大吸金規模、無主觀詐欺意圖
遭疑違法吸金、銀行法被告，如何自保？若您：被通知到案說明或收受檢察官傳票、僅因招攬親友投資即被列為共犯、擔心案件遭認定為七年以上重罪➙請務必及早諮詢律師。
★不要急著承認、不要簽下不利筆錄，也不要一人面對整個司法程序。
聯絡我們｜專辦銀行法與吸金案件辯護謙聖國際法律事務所擁有全台刑事案件專業律師團隊，不論您是在調查、起訴、審理或上訴階段，我們都能協助您有效應對、爭取最有利結果。
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