什麼情況會違反銀行法？銀行法的構成要件是什麼？被告銀行法該怎麼辦？
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在近年投資風氣興盛的情況下，坊間各式「高報酬投資方案」、「虛擬貨幣資金計畫」或「私下匯兌平台」層出不窮，但許多人並未察覺，這些行為可能早已觸犯《銀行法》，甚至涉及重大的刑事責任。一旦構成違法收受存款或變相吸金，除了當事人之外，協助推廣、從中牟利的執業人員也可能被連帶追訴。
➙以下將結合實務與條文，帶您深入解析違反《銀行法》的行為類型、構成要件與刑責風險。
一、《銀行法》禁止哪些行為？
根據《銀行法》第29條第1項明文規定：「除法律另有規定者外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。」
這代表，只有依法核准設立的銀行機構，才能合法從事與資金收受、管理或匯兌相關的業務。若是一般公司、民間單位或自然人，未經許可卻私下吸收資金或經營換匯，無論其名目為投資、入股、借款、理財等，皆可能構成違法。
➙此外，若違反第29條的禁止規定，除了移送法辦外，主管機關依法還可進行搜索、扣押帳冊文件、拆除招牌等行政強制處置；若該違法行為是法人名義進行，其負責人對外部債務更須負連帶清償責任。
二、什麼是「變相收受存款」？
《銀行法》第29-1條進一步補充規範：「以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論。」
這條文的核心在於：即便標榜的是借款、投資、股東分紅，但只要具備以下幾個特徵，實質上就會被視為「非法收受存款」：
1、對象為不特定人或人數眾多；
2、約定的報酬明顯高於一般市場水準；
3、實質上係吸金性質，而非真實經營投資業務。
常見的案例如：• 宣稱投資新創事業、營建開發，提供月息3%、年報酬30%以上的「穩定收益方案」；
• 假藉購買露營車、礦機、加盟資格名義吸金，再以「回租」、「分潤」包裝為被動收入；
• 設立網路平台辦理匯兌或資金轉換，聲稱可繞過銀行取得更優惠匯率。
➙這些行為的本質都極可能符合第29-1條的構成要件，進而構成違法收受存款行為。
三、違反銀行法的刑事責任有多重？
依據《銀行法》第125條第1項規定，違反第29條第1項（即非法經營銀行業務）者，可能面臨：
• 三年以上、十年以下有期徒刑；
• 可併科一千萬元以上、二億元以下罰金；
• 若犯罪所得達一億元以上者，則加重為七年以上有期徒刑，併科二千五百萬元以上、五億元以下罰金。
實務上，法院在判斷是否構成犯罪時，會特別注意「報酬是否與本金顯不相當」。若報酬明顯高於當地銀行定存利率，且吸金對象為不特定大眾，就有極高可能認定為非法收受存款。
四、與詐欺罪有何不同？可否兩罪並論？
雖然違反銀行法與詐欺罪經常一起出現在同一案件中，但兩者法律構成要件並不相同：
• 違反銀行法重點在於「未經許可即經營銀行業務」的行為，無論是否造成實際財損；
• 詐欺罪則要求行為人有欺騙故意，致使他人陷於錯誤並交付財物。
➙舉例來說，若某人號稱投資露營車保證月利10%，實際卻並無真實租賃收入來源，且資金用於支付舊投資人報酬，即符合銀行法與詐欺罪的雙重構成要件。
➙法院常見的認定是：違反銀行法屬行政與金融秩序的破壞，詐欺罪則針對個別被害人的詐財行為，因此兩罪可以並論，分別處罰。
五、是否與親友私下借款也會觸法？
這是許多民眾常見的疑問。如果僅與熟識的親友借款、合資或分享投資訊息，一般不會構成違法，因為「人數少」、「對象明確」、「非向社會大眾募集資金」的情形不在法律處罰範圍。
不過若您在LINE群組、社群網站、論壇等公開平台不斷推廣投資機會，即使對象是朋友，也可能因散布範圍廣泛、對象模糊，而被認定構成「向多數人或不特定人吸收資金」，進而違反銀行法。
➙簡言之，關鍵在於行為的「公開性」與「招募對象是否特定」。
六、被害人如何救濟？能否要求返還款項？
當民眾因違法吸金而受害時，可透過下列途徑尋求救濟：
1、向檢察署提出刑事告訴，並在判決確定後一年內聲請返還被沒收的資金；
2、在知悉損害及加害人起兩年內，提起民事侵權行為損害賠償之訴。
★但需注意的是，受害人必須提供完整的金流證據、借據、通訊記錄等，才能在訴訟中證明資金來源與損失的因果關係。
七、金融從業人員應避免的法律風險
無論是律師、會計師、投顧、保險業務員或業務推廣人員，只要參與或協助非法吸金行為，即有觸法風險。常見風險如下：
• 協助設計或撰寫吸金型投資契約；
• 代為收款或協助宣傳吸金計畫；
• 未主動制止客戶明知違法的資金操作。
➙此類行為一旦被認定為共犯，刑責並不會因僅為配合工作而減輕。因此從業人員應具備基本的銀行法認知，並勇於拒絕不當請託或疑似違法操作。
八、結語：非法吸金並非灰色地帶，而是嚴重刑責！
在當前經濟環境中，非法吸金與變相收受存款的行為正以「投資包裝」與「匯率優惠」等名義持續蔓延。無論是以朋友、會員、群組的方式推廣，只要收受資金對象超過一定範圍、報酬不合理，就可能已經觸法。
如果您曾被捲入類似案件，或不確定某項業務是否涉及銀行法爭議，請及早諮詢專業律師。我們謙聖國際法律事務所擅長處理金融法與刑事責任案件，協助客戶降低風險、爭取無罪、不起訴或減輕刑責。
➙讓我們陪您一起釐清法律風險，守住您的權益與清白。
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