【銀行法專欄】吸金破億怎麼算？別以為「有還錢」就能躲過七年以上重罪！
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一、迷思破解：我有還本金，吸金金額應該扣除吧？
在處理違反《銀行法》（俗稱非法吸金）的案件時，當事人最常提出的抗辯就是：「律師，我雖然收了錢，但我後來有把本金退還給投資人啊！而且我自己也有投錢進去，這些扣掉之後，我實際拿到的錢根本不到一億！」
很遺憾，法律的計算方式往往與一般人的直覺不同。
依照目前法院實務見解（如高等法院相關判決），對於「犯罪所得」採取「從嚴認定」標準。即便你事後全額退款，在認定「犯罪規模」時，這些金額依然會被全數計入。一旦總額突破新台幣一億元，面臨的刑期將直接從「七年以上」起跳，且極難爭取緩刑。
二、案例模擬：A先生的「AI 智能獲利」夢
A先生與好友 B先生看準科技熱潮，共同成立了一間科技公司，對外推出「AI 智能演算高頻交易」方案，宣稱透過獨家 AI 機器人自動在貨幣市場低買高賣，保證本金安全，且每年可獲利 30% 至 60% 的高額分潤。
為了取信大眾，營造這套系統「穩賺不賠」的假象，A先生自己也率先投入了 100 萬元作為示範。
計畫初期因獲利穩定，吸引大量資金湧入，總吸金金額高達 2 億元。後來因市場波動，A先生為了安撫投資人，陸續返還了共 1.5 億元 的本金與紅利。案發後，A先生認為自己實際持有的不法所得只剩 5,000 萬元（2億 - 1.5億），應該不至於構成重罪。
➙檢察官起訴結果：檢方認定 A先生觸犯銀行法第 125 條第 1 項後段「犯罪獲取之財物達一億元以上」，依法提起公訴。
三、律師觀點：為什麼法院這樣算？三大關鍵解析
為什麼 A先生覺得自己只拿了 5,000 萬，法院卻算他吸金 2 億？謙聖為您解析其中的法律邏輯：
1. 「吸金規模」看的是總額，不是淨利（返還無效）
《銀行法》第 125 條加重處罰的目的，在於懲罰「對國家金融秩序的擾亂程度」。
➙法院觀點認為，當你違法收受款項的那一刻，對金融秩序的危害就已形成。因此，「吸金總額」即視為犯罪所得。至於你事後有沒有還錢？那是「犯後態度」與「量刑輕重」的考量，並不能用來降低犯罪層級（無法將刑度從七年以上降回三年以上）。
2. 營運成本與紅利，通通不能扣
許多被告會抗辯：「我發出去的利息、給業務的獎金、辦公室租金都是成本，應該扣除！」
但在司法實務上，這些被視為犯罪成本。若允許扣除成本，等於變相鼓勵犯罪者透過高成本運作來規避重罪。因此，無論是發給投資人的紅利或業務佣金，原則上均不予扣除。
3. 自己人投的錢，照樣算吸金
這是最常被忽視的陷阱。即便像案例中 A先生自己投入 100 萬元，法院通常認為這也是為了「製造交易活絡假象」或「擴大吸金規模」的一環。在法律評價上，這些資金進入資金池後，與一般投資人的款項無異，因此不能扣除，照樣計入一億元的門檻中。
四、結語與建議
《銀行法》是刑度極重的重罪。
• 吸金未達一億： 處 3 年以上 10 年以下有期徒刑。
• 吸金超過一億： 處 7 年以上有期徒刑（且不得緩刑）。
從上述分析可知，法院對於金額的計算方式極為嚴苛。許多當事人在偵查初期誤用「民事糾紛」或「我有還錢」的邏輯來答辯，反而錯失了爭取最佳防禦策略的時機。若您或親友不幸捲入相關案件，重點不在於爭執「有沒有還錢」，而是在於精確分析金流性質、主觀犯意以及證據結構。
【謙聖國際法律事務所】專辦重大刑事案件｜組織犯罪｜詐欺洗錢｜銀行法辯護，謙聖擁有豐富的銀行法辯護經驗，在台北、桃園、高雄皆設有據點。面對複雜的金融犯罪指控，您需要的是懂金流、懂實務，能為您在法庭上精準拆解攻防的專業律師。
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